Drei Bürger in Polen haben Verbraucherkreditverträge abgeschlossen, in denen festgelegt wurde, dass zusätzlich zum geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen zusätzliche Gebühren und Provisionen zu zahlen sind. Diese Gebühren und Provisionen können als mit dem Darlehen verbundene Kosten betrachtet werden, sie unterscheiden sich jedoch von den Zinsen und sind sehr hoch, sie entsprechen mehreren zehn Prozentpunkten der Darlehensbeträge. Darüber hinaus war in einigen dieser Verträge vorgesehen, dass Kreditraten ausschließlich in bar an den Außendienstmitarbeiter des Kreditgebers am Wohnort des Kreditnehmers zu zahlen sind.
Verbraucher haben daher darauf hingewiesen, dass diese Kosten überbewertet und unverhältnismäßig sind. Gleichzeitig beantragten sie beim Gericht in Polen, die betreffenden Bedingungen in den Bestimmungen des Kreditvertrags für missbräuchlich zu erklären.
Ein Gericht in Polen wandte sich an den Gerichtshof mit der Bitte um eine Auslegung der Richtlinie 93/13/EWG des Rates vom 5. April 1993 über missbräuchliche Klauseln in Verbraucherverträgen und die Frage, ob die unterschiedlichen Klauseln über die mit Krediten verbundenen Kosten im Verhältnis zur vom Verkäufer oder Lieferanten erbrachten Leistung offensichtlich unverhältnismäßig sind.
Das Gericht stellte fest, dass eine Vertragsklausel als missbräuchlich angesehen werden kann, wenn sie zu einem erheblichen Ungleichgewicht in den Rechten und Pflichten der Vertragsparteien zum Nachteil des Verbrauchers führt. Eine Beurteilung der Missbräuchlichkeit der Bedingungen ist nur dann möglich, wenn sie nicht der Festlegung des Hauptgegenstandes des Vertrags dienen oder sich nicht auf die Angemessenheit des Preises oder der Vergütung im Verhältnis zu den als Gegenleistung erbrachten Leistungen beziehen. Es ist Sache des vorlegenden Gerichts, zu prüfen, ob dies im vorliegenden Fall der Fall ist. Im Falle einer negativen Antwort muss das vorlegende Gericht prüfen, ob die nationale Regelung als Regelung, die ein höheres Schutzniveau gewährleistet, eine solche Beurteilung zulässt. kann sich als nicht durchsetzbar und daher in vollem Umfang ungültig erweisen.
Wenn jedoch der missbräuchliche Teil der Klausel vom Rest abgetrennt werden kann, kann die Entfernung ausreichen, um das wahre Gleichgewicht zwischen den Parteien wiederherzustellen. In einem solchen Fall kann der Vertrag fortbestehen und der Verbraucher kann eine beliebige Zahlungsart aus den nach nationalem Recht verfügbaren Zahlungsarten wählen.
Abschließend stellen wir fest, dass das Ungleichgewicht der Rechte und Pflichten der Vertragsparteien zum Nachteil des Verbrauchers gerade aus der Tatsache resultieren kann, dass die vom Verbraucher zu tragenden Kosten außer den Zinsen im Verhältnis zum verfügbaren Darlehen eindeutig unverhältnismäßig sind. steht im Zusammenhang mit der Bereitstellung und Verwaltung des Darlehens und kann daher als ungültig angesehen werden. Wenn es möglich ist, diese Bedingung von den übrigen Bedingungen zu trennen, kann der Verbraucherkreditvertrag bestehen und als gültig angesehen werden. Der Verbraucherdarlehensvertrag ist nur in dem Teil ungültig, in dem eine Bestimmung mit einer missbräuchlichen Bedingung enthalten ist.
