Mit Urteil Nr. C-472/23 des Gerichtshofs der Europäischen Union in der Rechtssache Lexitor vom 13. Februar 2025 entschied das Gericht, dass der Bank bei einem Verstoß gegen die Informationspflicht, der die Fähigkeit des Verbrauchers beeinträchtigt, den Umfang seiner Pflicht einzuschätzen, der Anspruch auf Zinsen und Gebühren entzogen werden kann. Dies kann auch dann der Fall sein, wenn die individuelle Schwere des Verstoßes gegen diese Pflicht und seine Folgen für den Verbraucher im Einzelfall unterschiedlich sein können.
Lexitor ist ein polnisches Inkassounternehmen, an das der Verbraucher seine Forderungen aus dem mit der Bank abgeschlossenen Kreditvertrag abgetreten hat. Dieses Unternehmen behauptet, die Bank habe bei Vertragsabschluss ihre Informationspflicht gegenüber dem Verbraucher verletzt. Sie wandte sich an das polnische Gericht und forderte von der Bank die Zahlung eines Geldbetrags in Höhe der von diesem Verbraucher gezahlten Zinsen und Gebühren. Zur Unterstützung seines Vorschlags war Lexitor einerseits der Ansicht, dass der effektive Jahreszins (APR) überbewertet sei; Nach Angaben dieses Unternehmens sollte eine der Vertragsbedingungen, die bei der Berechnung dieses Tarifs berücksichtigt wurden, für missbräuchlich erklärt werden und ist daher für den Verbraucher nicht bindend.
Andererseits sind im Vertrag die Gründe und Modalitäten für die Erhöhung der mit der Vertragserfüllung verbundenen Gebühren nicht klar dargelegt. Laut Lexitor sollten diese Verstöße zur Verhängung einer nach polnischem Recht vorgesehenen Geldbuße und damit zur Befreiung des Darlehens von den im Vertrag vereinbarten Zinsen und Gebühren führen. Da das polnische Gericht wissen wollte, ob die Bank gegen die im EU-Recht verankerte Informationspflicht verstoßen hatte und ob der Entzug ihres Anspruchs auf Zinsen und Gebühren mit EU-Recht vereinbar war, wandte es sich an den Gerichtshof.
Das Gericht erinnerte zunächst daran, dass der zum Zeitpunkt des Abschlusses berechnete effektive Jahreszins im Darlehensvertrag klar und prägnant angegeben werden muss. Bei der effektiven Jahreszinsberechnung wird jedoch davon ausgegangen, dass der Vertrag für den vereinbarten Zeitraum in Kraft bleibt. Die Tatsache, dass der Darlehensvertrag einen effektiven Jahreszins enthält, der angesichts der Tatsache, dass einige Vertragsbedingungen später als missbräuchlich anerkannt werden, überhöht erscheint, stellt an sich keinen Verstoß gegen die Informationspflicht dar.
Zweitens müssen im Vertrag klar und verständlich die Bedingungen beschrieben werden, die eine Änderung der mit seiner Vertragserfüllung verbundenen Entgelte ermöglichen. Dass sich der Vertrag zu diesem Zweck auf für den Verbraucher schwer überprüfbare Indikatoren stützt, kann einen Verstoß gegen die Informationspflicht darstellen. Hierbei handelt es sich um einen Fall, in dem der Durchschnittsverbraucher nicht überprüfen kann, ob die Umstände, die diese Änderung rechtfertigen, eingetreten sind und welche Auswirkungen sie auf diese Gebühren haben, und daher den Umfang seiner Verpflichtung nicht nachvollziehen kann. Es ist Sache des nationalen Gerichts, zu prüfen, ob dies im vorliegenden Fall der Fall ist.
Drittens kann der Bank bei einem Verstoß gegen die Informationspflicht, der die Fähigkeit des Verbrauchers beeinträchtigt, den Umfang seiner Pflicht einzuschätzen, der Anspruch auf Zinsen und Gebühren entzogen werden. Vorbehaltlich der Überprüfung durch ein nationales Gericht hält der Gerichtshof diese Sanktion für angemessen, auch wenn die Schwere des Verstoßes sowie die daraus resultierenden Folgen für den Verbraucher von Fall zu Fall unterschiedlich sein können.
